La protección del deudor hipotecario frente a las cláusulas abusivas

Resumen

Se pretende realizar una revisión crítica de nuestro sistema de ejecución hipotecaria a la luz de las últimas reformas, realizadas todas ellas en un contexto de profunda y grave crisis económica, que, tras una etapa expansiva del crédito hipotecario, ha puesto de manifiesto la falta de respuesta de nuestro ordenamiento al necesario equilibrio entre la garantía del crédito y la protección de los derechos del deudor hipotecario. Esta situación ha procurado un debate doctrinal y jurisprudencial al respecto de nuestro sistema hipotecario, en el que se ha llegado a cuestionar sus propios fundamentos, y así también, la propia legalidad de las cláusulas contractuales que componen la estructura de las garantías hipotecarias de los préstamos concertados para la adquisición de la vivienda. La proliferación de un crédito no responsable, y ciertos abusos en la contratación financiera, sumado a las altas cifras de desempleo, han llevado a muchas personas, la mayoría, deudores de buena fe, a no poder hacer frente a sus obligaciones hipotecarias, y ello, a un incremento exponencial de los procedimientos de ejecución hipotecaria. Ciertamente, todas las estadísticas ponen de manifiesto que la morosidad hipotecaria no es tan elevada como el resto de morosidad bancaria; pero no es menos cierto que el problema social que trasciende a toda ejecución hipotecaria, presenta un perfil mucho más severo que el que trasciende a la deuda comercial. Este estudio pretende ofrecer un estudio de la causa de oposición por abusividad de cláusulas contractuales, a fin de ofrecer conclusiones acerca del alcance de la reforma y de las luces y sombras de la misma; sin renunciar a realizar propuestas de mejora de lege ferenda, que respondan, en mayor o menor medida, a esa inquietud social reformista. Para ello, habrá de procederse a una revisión crítica del nuevo procedimiento, y de su interrelación con las distintas opciones procesales del acreedor hipotecario para la satisfacción de su crédito, partiendo de las recientes aportaciones doctrinales y jurisprudenciales, y finalizando con la solución concursal prevista para la exoneración del pasivo insatisfecho; todo ello para poder concluir soluciones justificadas y que puedan servir de guía en la revisión de nuestro sistema hipotecario. Finalizando con las propuestas de reforma que superen las disfunciones detectadas.